在存款保险制度尚未建立的情况下，如果银行面临破产清算的风险，而银行的净资产不足以赔偿存款人的存款时，这些试点银行的发起人承诺以企业净资产或其实际控制人的净资产对存款人的存款给予全部或部分赔付。
备受关注的民营银行试点迈出实质性一步——继3月份首批5家民营银行试点获批后，7月25日，银监会宣布，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行三家民营银行正式获准筹建。这意味着，按照相关规定，最早今年年底前、最迟明年4月份，首批民营银行就会挂牌营业。
三家银行各具特色
这次银监会批准的首批三家民营银行分别是腾讯、百业源、立业为主发起人，在广东省深圳市设立深圳前海微众银行；正泰、华峰为主发起人，在浙江省温州市设立温州民商银行；华北、麦购为主发起人，在天津市设立天津金城银行。
“三家试点银行各有特色，市场定位明确、战略清晰，目标是为实体经济发展提供高效和差异化的金融服务。”银监会相关负责人7月25日表示。
据了解，深圳前海微众银行将重点服务个人消费者和小微企业；温州民商银行则定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域“三农”提供普惠金融服务；天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
值得关注的是，深圳前海微众银行的经营模式与之前设定的试点方案不同，其余两家试点银行方案并未变动。此前，银监会设定的民营银行主要有四种经营模式：“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”、“特定区域存贷款”。
此前，深圳试点申请的方案是“大存小贷”，即存款限定下限，贷款限定上限，吸收大额存款，发放小额贷款。据了解，在确定试点名单后，深圳前海微众银行考虑到所在地经济金融发展的实际情况、股东特色和优势以及未来针对目标客户的需求，重点服务个人消费和小微企业，提出将之前的方案调整为“个存小贷”模式。
银监会相关负责人表示，这种方案也是有别于目前商业银行业务模式的一种特色化模式，基本符合差异化发展的战略导向。
“不鼓励所有银行都追求大而全，我们认为这三家银行综合了区域特点、股东特征和优势，能促进普惠金融服务体系更加完善。”上述负责人强调。
发起人自担更多责任
对于民营银行，各界普遍关注的焦点就是风险问题。
银监会上述负责人表示，此次获批的三家试点银行均坚持纯民资发起原则，确定了自担风险的有关安排，股东承诺自愿接受延伸监管，并将在开业前制定银行恢复与处置计划。有关安排在发起人协议中约定，或者由发起人签署专门的剩余风险承担协议来约定自担风险。
据了解，为了支持试点银行更好发展，民营银行发起人在已认购股份、承担责任的基础上，还自愿承担了更多的责任。
值得关注的是，在存款保险制度尚未建立的情况下，如果银行面临破产清算的风险，而银行的净资产不足以赔偿存款人的存款时，这些试点银行的发起人承诺以企业净资产或其实际控制人的净资产对存款人的存款给予全部或部分赔付。
此外，三家试点银行单一股东持股的最高比例由20%提高至30%，此前中小银行单一股东持股比例，原则上不超过20%。其中腾讯认购深圳前海微众银行总股本30%股份；在其他两家中，正泰集团认购温州民商银行总股本29%股份，华北集团认购天津金城银行总股本20%股份。
银监会相关负责人表示，这是为了更好的适应自担风险的有关安排，也有利于体现发起人的权责对等，鼓励发起人承担剩余风险，支持银行的持续经营，但设定30%上限也是为了防止一股独大。
同时，银监会还表示，正在研究起草民营银行监管指引，将根据民营银行特点，特别加强关联交易的监管。
最早年内挂牌营业
按照相关要求，这三家试点银行的筹建工作应自批复之日起6个月内完成，并按照有关规定和程序向当地银监局提出开业申请。
如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。逾期未提交开业申请的，本次筹建批准文件失效。
按此推算，首批试点民营银行有望最早在今年年内开业，如果有推迟的情况，将最晚延后至明年4月份。
不过，试点银行还有大量筹建工作需要完成。据了解，下一步，这三家试点银行还需要搭建合理的公司治理架构，起草银行章程，选聘合格的董事、高级管理人员，拟定经营方针和计划，建立银行主要管理制度和风险防范体系框架。
同时，对于各界关注的民营银行试点扩大问题，银监会相关负责人透露，将及时总结经验，适时扩大试点范围，进一步调动民间资本进入金融业的积极性。
“尤其是对中西部金融服务薄弱地区发起设立民营银行的工作，银监会将加强指导和辅导。”该负责人表示，实际上整个工作一直在同步进行着，很多中西部地区有意向的民营企业都和银监会保持着密切沟通。
