民间借贷终落地 细节要留意

　　9月1日起，最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》正式实施了。

　　早在8月初，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，《规定》明确，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。

　　新规来了细节要留意

　　新规出来了，除了要会规范写借条，还需注意借贷过程中的新内容。“民间借贷”终于从“私生”变“准生”了，以前只是流传在民间的传说，现在最高法给你验明正身、下定义了。如果你把钱借给了别人，你只要携带借条、银行汇款凭证及相应材料前往法院，即使借条上没有写明你的姓名，你也可以放心大胆地去法院起诉，如果对方债务人拿不出证据证明你不是借他钱的人，法院就应该受理你的起诉。

　　利率的规制是民间借贷的核心问题，此前在民间借贷中，以基准贷款利率的四倍作为受法律保护的上限。今天起，民事法律应予保护的固定利率确定为年利率的24%，24%以下，受法律保护；超过24%不到36%的部分有效，但法律不予强制保护，超过36%的部分，法律不予保护。

　　P2P网络借贷责任有明确划分

　　借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任。如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

　　根据专家解读，《规定》重申了P2P平台是信息中介，而非信用中介的定位；对于企业间借贷，最高法给予支持，但不会听之任之。据网贷之家最新数据，在数百家P2P平台中，最近30日(7月11日~8月9日)，共8家平台平均利率高于24%，根据《规定》，超过24%以上的年息，借入人可以不还，借出人如为此起诉，法院也不会受理。

　　根据《规定》，年息24%~36%之间的争议，由出借人和借款人自行协商，并尊重既定发生的事实，这一区域为自然债务区。对于这种情况，最高人民法院审判委员会专职委员杜万华解释说，这类债务如果当事人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。但是合同如果约定了这个利率，借款人按照合同的约定偿还了利息，这个偿还是有效的，而且如果借款人偿还以后又反悔，想要把超出24%的这部分利息要回去，法院同样会驳回这一诉讼请求。