在温州，本刊探访了几家寄售行，发现其大多装修考究，前台接待员与客户谈好基本业务模式，符合借贷要求的，才请负责人出来详谈。而且对客户挑选越来越严格，如果感觉放贷风险高，会直接以即将关门或只做寄售生意、不做借贷生意为借口支开拜访者。
浙江有的寄售行之前对汽车抵押比较宽松，但几年前，许多赌徒将租来或偷来的车开过来换钱，随后就不见踪影，时常引起纠纷，如今盘查已颇为仔细，不但要求提供行驶证、身份证等，还要求车主到车管所备案，以防止证件涂改造假。
近年来，一些中介平台公司也赶赴盛宴。杭州民贷通汇投资管理有限公司正准备在浙江省各地开枝散叶。总裁陈枫介绍，贷出者和贷入者都到民贷通登记，然后进行交易撮合。目前它只做房产抵押，成功撮合一笔贷款交易提取贷款金额的2%作为中介服务费。此外，还提供还款担保服务，担保服务费为1%-2%。如果贷款方不能及时还款，民贷通将代为追讨债务，协商不成通过法院程序，拍卖所得，多退少补。
宜信汇才商务顾问(北京)有限公司从事的是不用提供抵押的个人信用贷款，在全国拥有30多家分公司，且获得了凯鹏华盈等投资者5000万美元的注资。
为了降低资金出借人风险，宜信公司尽量将出借人资金分散贷给不同年龄和职业的人士。放款前，一般要访问借款人至少6个亲友，如果发现问题立即停止借款。宜信还要求贷款者能够提供连续六个月薪水发放表。
尹飞相信，金字塔底部的金融机构，一定会迎来开放时刻，优秀的机构将接受“招安”，纳入监管体系，现在就要为那一刻做好准备。“这个行业的从业者要和监管者互动，最好给自己先戴上紧箍咒。对于资本充足率、不良资产的管理等等，如果大型金融的标准对我们不适合，就要自己先摸索标准。一旦放松，自律的从业者才有机会。”
【评论】不要妖魔化高利贷
高利贷并不会让一个好端端的企业倒闭，只有管理不善和计划不周才会
文 | 张化桥
41岁的付纪平从湖南农村搬到广州市花都区花东镇已经十多年了。他的养猪场规模小、收入低、抵抗风险能力弱。他天天都想赚更多的钱，可买种猪的钱从何而来?除了亲戚朋友借给他少许，别无出路。他根本不可能跨进银行或信用社的大门。万穗小额贷款公司发现了他，一次贷给他3万元，期限1年。今天，他的生意做得很不错。在同一个镇上，万穗公司还为另外三位养猪的农民以互相担保的方式提供了7万元贷款。
在万穗小额贷款公司，这样的故事多极了。当真正的微型贷款或草根金融成为一种文化和一种商业模式，同事们都说对其它业务完全失去了兴趣，我本人也是被草根金融的魅力从世界顶级投资银行吸引过来的。
全国3000多家小额贷款公司，平均每家只有6-8个员工，一个营业点。可是，万穗公司的人分布在4个营业点，外加设在农村的金融帐篷。我们还在迅速壮大。我和同事们说，工作很酷、很爽，一点也不亚于互联网行业。和互联网公司的唯一区别是，他们绝大多数亏钱，而我们从第一天就开始赚钱。
我们收取客户的利率很高：年平均在20%以上。但我们的客户心存感激，他们大多数是回头客，还介绍了他们的亲友过来—除了找我们，他们往往也没有别的融资渠道。
现在，我们最头疼的问题是股本金太少(仅仅1.5亿元)，政府对我们的负债率限制太严，虽然几家大银行都希望通过我们的客户网络和微型贷款技术实现他们支持农业、微小企业的美好意愿。现在我们有好几百个合格的客户在等待资金，包括从外地找上门的客户。我们只能跟他们说抱歉。
过去几十年，政府一直在打击民间借贷，直到最近几年才让它合法化。现在政府还在打击非法集资。但我们需要问一个问题：非法集资为什么会存在，且有如此强大的生命力?
我们可以从供求关系两个方面来分析。大量微小企业和农户虽然生意不错、毛利率高，但他们对银行不太信任。他们衣着可能土气，对银行专业术语和复杂运作过程不清楚，难免遭到白眼、呵斥和歧视。银行审查贷款时间长，对小额贷款也没有真正的兴趣。假想你自己是某大银行的分行行长，你每天当然很忙。你如何在大客户和微型贷款之间分配时间?
此外，银行员工的工资、福利和费用也远远高于草根金融业。银行员工并不知道银行的真正股东是谁，大家实际上是吃大锅饭的。这就决定了他们的工作方式有点像官僚机构。连有些大中型企业的高管也抱怨，如果考虑到银行贷款的隐性成本(读者都知道那些隐性成本的构成)，所费的周折及不确定性，他们宁可用高利贷。
有了草根金融的需求，也就有了草根金融的供给。城乡居民储蓄在银行利率很低，大家都知道真实利率是负数。此外，大量企事业单位的闲散资金也需要更高的回报率。追逐回报率难道有什么错吗?有了需求和供给，当然也就有了中间人。
有人说，今天高利贷的繁荣是因利率管制。利率完全市场化就足以摧毁小额贷款和高利贷的生存基础。我看这是个巨大误解。没错，利率管制确实太有害：它剥削了存款人，补贴了有能力和有特权获取贷款的人们。它所带来的负的真实利率还刺激过度投资，它也是资产价格泡沫化元凶。
但即使我们把利率完全放开，高利贷也会继续繁荣，因为它有坚实的市场基础。银行弯不下腰来，这是制度问题，不怪王行长或者李科长。如果把你我放在那个位置上，我也一样难以照顾到三农或微小企业。但经济是多元的，金融市场也必然是多元的。草根金融永远有其地位。我们需要多一分理解和支持，少一分偏见和愚蠢。
几十年来，有人恶意地把高利贷妖魔化了。但是高利贷所证明的只是经济多元化。即使在资本市场高度发达的欧美和日本，小额贷款也有着巨大的生存空间。政府对农业和微小企业的最大支持，莫过于给他们在资金方面的平等待遇。虽然高利贷并不能给他们平等待遇，可没有高利贷，农民和微小企业离平等更加遥远，他们的状况会更加凄凉。高利贷就是金融救急。高利贷并不会让一个好端端的企业倒闭，只有管理不善和计划不周才会。
(作者为广州万穗小额贷款公司董事长)
