央行最严银行卡收单新规整顿出台

　　针对收单市场风险事件频发，近日，央行出台了堪称史上最严厉的收单管理通知——《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》称，将对相关违规人员和机构采取禁止进入外包服务市场等措施。

　　《通知》要求，收单机构应该通过协议禁止并采取有效措施防止外包服务机构转让或者转包业务，不得将特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、自己接受等工作交由外包服务机构办理；不得将特约商户的结算资金划转至外包服务机构拥有或实际控制结算的账户。

　　虽然《银行卡收单业务管理办法》明确规定，对于商户的资质审核、受理协议签订、资金结算等七项工作，应该由收单机构自主完成。但是实际在业务开展过程当中，部分收单机构急于增加数量，提高交易规模，扩大份额，自身对商户管理责任落空，无视监管规定，放任外包机构违规违法行为，甚至为其提供便利。这导致大量的虚假商户套用商户类别和交易渠道，商户被层层转包等突出问题，加剧了银行卡信息的泄露和欺诈套现等一系列风险，威胁着商户和持卡人的资金安全及信息安全。

　　除了对收单业务进行规范，央行新规最严厉的地方在于处罚措施。《通知》称，因外包服务机构原因导致特约商户、持卡人或发卡行资金受到损失的，收单机构要全额承担先行赔付责任。同时，建立健全的收单机构及外包服务机构违规行为举报奖励机制。对于伪造或变造商户资料，留存、窃取或泄露银行卡敏感信息，实施、参与或协助银行卡欺诈、套现、洗钱等恶性违法违规行为，将对相关人员和机构采取禁止进入外包服务市场的措施。

　　业内人士表示，央行希望商户、社会公众以及在收单这条链条上的所有人都参与进来，进行监督和举报，从而达到规范市场秩序的目的。

　　对于收单机构，惩罚也极其严厉，《通知》要求，将加大处罚力度，并且要对相关违规机构及负有直接责任的董事、高级管理人员和其他直接责任负责人进行处罚。

　　目前线下收单主要为四方模式，包括卡组织、发卡机构、商户和收单机构，通过卡组织的转接清算来完成支付过程，这一模式由政府指导定价；而线上支付中，收单机构绕开卡组织和发卡机构直连，形成三方模式。

　　通联支付执行总裁兰奇表示，两相比较，显然是线上收单机构定价自主权更高，并且越是交易量大的，线上收单机构对网络、商户和银行的议价能力也就越强。这种线上线下价格双轨政策，对四方模式下的各方，包括商业银行，清算组织和支付机构，都有失公允。

　　在他看来，收单方式线上线下的分界已经模糊，在业务本质相同的前提下应实现定价统一，消除价格的双轨制，维护市场公平竞争的环境。他建议称，各方统一限价，统一商户类别，借贷分离，线上线下交易并轨。