事实上，看起来百花齐放的移动支付领域却并颇有些名不副实的尴尬，一家浙江第三方支付企业的负责人直言不讳地表示，“至今没听说有哪个产品是真正找到了能赚钱的成熟模式”。类似Google Wallet的NFC芯片模式，虽有银联力推，但长期缺乏通信运营商的支持，虽然移动和银联在今年六月基本达成了合作意向，但这种合作的程度“到目前为止是极为有限的”。“起码银联最希望推动的全手机NFC模式，到目前为止，运营商还未给出积极回应”。
对于国内移动支付行业多种模式并存的格局，汇付天下战略管理部总经理汤伟称：“目前移动支付行业还不存在严格意义上的竞争，各种产品模式还处于蓬勃发展期，市场空间也很大。对于未来哪种形式会成为主流，或者有没有一种主流支付形式出现，现在下判断可能都为时尚早。”
贷款新玩家
就在支付业务缠斗不休之时，在传统的主场贷款领域，银行也迎来了新的竞争对手。其中的一个典型案例是，阿里巴巴与建设银行（601939）的联姻与分手。2008年3月起，阿里巴巴与长期合作的建设银行联手推出了网络贷款。
这种网络贷款的最大特点是抛弃了传统银行贷款以抵押为主要特点的风险控制手段，而是将网络信用度作为贷款的参考标准之一，从而使企业不单纯依靠固定资产、企业担保等来突破资金层面的束缚，实现进一步成长。阿里巴巴能够做到风险控制的理由在于，拥有手段对贷款对象的过往真实经营数据和销售状况进行严密监控。
但矛盾同样存在，建行只接受给予阿里巴巴作为服务提供者固定费用，却不愿意与阿里巴巴对贷款利息分成。同时阿里巴巴牢牢掌握客户信息，并希求开发与银行原有信贷审核体系完全不同的基于网络资质的贷款审核标准，并获取收益，在建行当时庞大而保守的信贷体系内，是难以容忍的。
多方不适使得两者之间罅隙顿生，最终在2011年4月完全停止了合作。
不过，对于阿里巴巴来说，与其说这是一次打击，倒不如说其亲见亲闻之后坚定了绕过银行的决心，掌舵人马云亦提出，“如果银行不改变，那我们就改变银行。”
掌握核心的客户资源以及独特风险控制手段的阿里巴巴金融公司迅速在旗下设立两家小额贷款公司。通过这两家小额贷款公司，阿里巴巴拥有了合法的放贷权，尽管其资金规模受限，但拥有了自主的定价权力和庞大的客户资源。
现在，开业不到三年的阿里巴巴小贷已经为超过13万客户融资超过260亿，这与业内小微贷款领头羊包商银行十年经营的326亿贷款规模已经差距不大。完成这一跨越，阿里巴巴金融仅仅需要300多人的团队，其日常的资质审核、贷后管理、现金流分析以及风险控制全部使用线上IT系统，其团队中超过半数人员的主要工作是负责IT系统维护，相比于传统小微贷款的人海战术，其成本优势大大凸显。
正是在这样的业绩鼓励下，阿里巴巴掌门人马云才能于2012年9月9日在杭州召开的网商大会上底气十足的宣布，未来阿里巴巴的战略其中重要一步是，“改变贷款模式，重建社会金融体系”，利用“信用”影响甚至改变传统抵押贷款；在数据时代分享并挖掘海量数据的价值和机会。
受制于小额贷款公司的融资杠杆限制和无法吸存的特点，阿里金融无法像银行一样无限制地扩大自己的资产负债规模，这或许是限制马云雄心的最重要枷锁。不过，一旦马云获得银行牌照，阿里金融就将获得低廉成本的资金。让银行担心的是，这或许只是时间的问题。
马云自己似乎也深知这一点，在与平安、腾讯三家合作开发网络保险业务的呼声尚未平息之时，高调发声剑指金融体系重建，这位电商大家足够前瞻并颇具深意的思路，迅速让许多人特别是银行神经紧绷。
如果说阿里金融的冲击尚属明枪明剑，那么一个十分弱小但更为激进的互联网金融形式也正在悄悄改变银行的业态。9月12日，纽交所上市公司人人宣布将对总部位于旧金山的金融服务公司SOCIAL FINANCE投资4900万美元。SoFi由斯坦福大学商学院的一群学生在2011年组建，依靠校友资源，主要为学生以低于美国联邦政府贷款的利息提供教育贷款，业务遍及50多所美国高校。虽然SoFi名为一家金融服务公司，但实际上运用的却是一家互联网 “P2P”贷款平台。
在中国国内，P2P贷款模式也有着众多实践者，包括人人贷、拍拍贷、贷帮网、宜信等一系列平台。这些平台因应了小额资金拥有者强烈的投资理财欲望和小额投资者无法从银行获得资金的困境，在数年内已经培育起数十亿的规模，发展十分迅速。
这正是谢平曾撰文描绘的互联网直接融资模式的雏形。居于中间地位的中介未来不再承担资金风险，而是服务技术的提供方。中介不再像现在的银行那样扮演筹集资金，以自身信用担保，并拥有资金使用决策权力的角色，当决定资金投向的权力交还给资金所有者时，银行的作用将大大弱化。
在谢平的想象中，这种互联网直接融资模式一旦成型，其结果是传统的银行体系全面消失。未来互联网直接融资市场将是技术服务提供商的天下。所有人都在央行开设个人唯一的账户，消费、投资、收入都将通过这一平台实现。
线下的对抗
实际上，银行也并非对身边的种种威胁毫无察觉，早在2001年，马蔚华已经提出电子商务对传统银行的挑战。他认为，传统银行是资本密集型行业，并具有信息服务业的性质，“无论在发达地区，还是落后地区，银行都是计算机和网络技术最早和最大的应用者，是最适应于网络时代的产物之一”，而传统银行的性质、功能和地位决定了其在电子商务发展中所受到的冲击和影响是显著的。
一语成谶。
如阿里金融般非银行金融机的迅速崛起，在于其通过网络的便捷把客户牢牢握在手里，说到底，源于良好的用户体验，客户资源是一切的根本，于是，在线上金融服务先天缺失的情况下，银行转而试图在线下打开局面，利用科技元素提升客户体验，进而牢牢抓住线下客户群。
“毕竟目前的国情下，大部分客户是不使用网络进行存贷汇兑业务的，无论互联网怎么发达，只要现金业务没有被淘汰，实体的银行网点依然不可或缺。”一位股份制银行IT部门负责人说。
今年7月5日，广发银行在北京
