试想有一天，李先生一大早赶到某银行营业部取存款，结果发现银行门口早已人声鼎沸，银行大门紧锁，门上贴的一张公告：“因经营不善，本银行从即日起进入破产程序。请相关债权人依照法律程序进行登记。”李先生先是目瞪口呆――银行居然会倒闭！再是顿觉天旋地转――钱没了！
以上的故事听起来有点匪夷所思，但是它真的会发生吗？
日前，央行副行长刘士余受国务院委托向全国人大常委会作《国务院关于加强金融监管防范金融风险工作情况的报告》时指出，“部分领域或地区的金融风险还比较突出，主要表现为部分企业债务率过高、产能严重过剩行业不良贷款上升、高收益理财产品兑付违约风险上升等。”
同时，刘士余还强调，“将加快建立存款保险（放心保）制度，研究制定金融机构破产条例，对严重违法违规、经营不善导致资不抵债的金融机构依法实施市场退出。”
受国务院之托，向全国人大常委会作报告，内容显然是非常严肃的。刘士余对金融机构的“警世恒言”，可以看作是给金融机构的一剂“预防针”。或许，在不远的将来，会有金融机构破产。
其实，早在2007年，银监会就启动了《银行业金融机构破产条例》的起草工作，因2009年国际金融危机的爆发，这一工作暂时搁置。由于国际金融行业的风云巨变，当局又不得不重新审视当时正在起草的银行业金融机构破产条例。如今，时隔7年，在利率市场化大潮的推动下，中国的金融业面临着严峻的发展形势，企业杠杆率高企、产能严重过剩、房地产市场下滑，信托面临打破刚性兑付的阵痛。尤其是在以余额宝为代表的互联网金融的冲击下，传统银行业受到极大的挤压。目前实体经济在微刺激政策的影响下表现尚未有起色，而规范较小、债台高筑的金融机构，其形势可以用“岌岌可危”来加以形容。
当然，国有四大行等中央级别的金融机构属于国家金融支柱，本身“家底殷实”，但是部分城商行以及担保公司、信托公司、财务公司、租赁公司、小额贷款公司等，因经营不善被迫破产清算的可能性非常大。比如有专业人士分析称，信托业规模已达10多万亿元，过激操作频繁，问题沉重。地方上金融资源政府垄断十分严重，地方政府大规模的投资，已导致地方金融业大量“次贷”资产的形成。
金融机构作为公司的一种，就如同生命体一样，也有生死之时。但是，作为与国计民生息息相关的诸如银行等诸多金融机构，如果一旦破产，涉及的利害当事人众多，社会影响面广。所以，金融机构的破产，一定要一分为二地来看，一方面，破产制度有利于市场的推陈出新，有利于国家的经济转型；另一方面，破产会带来一定的社会冲击。所以，建立存款保险制度，倡导理性投资的观念刻不容缓。
值得一提的是，刘士余在给金融机构“挥舞大棒”的同时，也在报告中说，将继续深化金融改革开放，不断增强金融体系抗风险能力。近日，央行条法司司长穆怀朋公开撰文表示，存款保险制度是央行当前需要抓紧做好的重点工作，这意味着存款保险制度推出的时间渐近。
