然而，在石家庄实施的“大额医疗保险”机制的帮助下，王志强一家却没有因这次大病“趴下”：县里的大额医疗保险赔付了１０万元，新农合按规定补偿了他２万元，县民政部门又救助了他家１万元。那么，这种被专家认为是３元钱解开新农合“死结”的“大额医疗保险”机制到底是什么？它是怎么样在农民不增加负担的情况下实现运转的呢？
大病致贫仍是常态 新农合“死结”如何解开
２００５年，石家庄在全市全面实施了新型农村合作医疗。据统计，目前全市参合农民达到了５４０多万人，农民参合率达８７．５４％，而且仍在持续攀高。市卫生局局长闻宏海说，新农合大大缓解了农民“因病致贫、因病返贫”的问题。但是，新型农村合作医疗目前还处于低水平、广覆盖的层次，补偿比、封顶线和保障水平还比较低，赔付封顶线仅有２万元。这对于参合农民患病特别是患大病后的医疗费用来说，仍然只是杯水车薪，因大病返贫、致贫的现象较为普遍。
而在地处太行深山的革命老区平山县，这一问题显得更为突出。据县新农合管理中心介绍，近年来，县里经常接到一些大病农民的求助，民政部门虽然给一些救助，但根本解决不了大问题。他们对全县２００６、２００７年两年４万元以上的大病患者住院、费用情况进行了调查摸底，结果发现，每年６万元以上大病患者在３０人左右，而且绝大部分住院费用在１０万余元，许多患病农民因大病背上了巨额的债务，苦不堪言。
正因为此，新农合对这些患大病农民来说，成为难以逾越的“死结”。到底有没有办法，可以化解这道难题？
经过深入调研，平山县委、县政府进行了大胆探索，确定在新农合基础上，由财政出资与人寿保险企业合作，为参合农民按人均３元以上标准购买大额医疗保险。这种以财政出钱、农民受益为主题的“政府投保、农民参保、市场化运作”新型商业化运作模式，不仅弥补了新农合的“赔付缺限”，解决了大病农民“因病返贫、因病致贫”的难题，还大大促进了农民参加新农合的积极性，达到了政府、农民和企业三赢的目的。
赔付标准如何定 新机制怎样合理运转
在平山县西柏坡乡对口支援的石家庄市第一医院医生崔淑华、段素霞，进村入户为当地病人进行检查。
２００７年初，平山县政府正式确定，县财政按每位参合农民每年３元钱标准投保，中国人寿保险公司对患大病农民给予赔偿，此类医保起付线为６万元，最高赔付１５万元。参合农民在定点医疗机构就医的，可报费用的８０％，在非定点医疗机构就医的，赔付比例为７０％；参保农民家庭中如果是１８岁以下的独生子女，在同等条件下报销比例可以提高５％。
那么，“大额医疗保险”为什么要把赔付的门槛提高到６万元呢？市卫生局局长闻宏海说，这是经过多年深入调查分析后做出的决定：如果农民住院总费用在６万元以下，新农合可以赔付１．５万－２万元，城乡医疗救助可以有１万元，剩余３万元，一般家庭可以负担，而且有能力在几年消化吸收，不致于永远翻不了身。但如果赔付标准过低，则会造成赔付量过大，重走新农合的老路“撒了胡椒面”，不利于集中资金保“大病农民”。
作为最早探索“大额医疗保险”的平山县，卫生局有关负责人说，大额医疗保险是一项制度创新，这种为农民服务的险种没有任何经验可循，并且现行的保险还没有“团体入险、个别人受益”的保险模式。为了确保达到期望的效果，县政府与保险公司多次计算、协商。２００７年，县政府与保险公司双方达成协议：赔付款额达不到投保金额８０％部分，结转下年抵顶投保金。同时双方还针对参合农民的医疗总费用，划分了不同等级的大额医疗保险赔付封顶线，并且规定的可报销药品比新农合多出了一倍，达到了１４００多种。协议内容确定后，县政府当年立即为３６万多参合农民拨付了１０９万元投保金。
河北省新型农村合作医疗医疗证
中国人寿石家庄分公司有关人士告诉记者，大额医疗保险产品经过了公司精心测算，它不以盈利为目的。开办参合农民医疗保险，注重的是履行社会责任，“赔钱也干，赚钱返还。”更为关键的是，它解开了新农合的“死结”，由于财政只为参合农民投保，首先使得广大农民更加积极踊跃地参加新农合。
大额医疗保险为农民撑起“健康保护伞”
刚刚拿到报销款的李冬一家
王志强是幸运的，他前后获得了包括大额医保、民政救助、新农合共１３万元的各项救助和赔付款。他的妻子范新华激动地说：“多亏了政府，多亏有保险公司，不然俺家的日子真就没法过了。”而两河乡两河村村民刘艮方对此也有说不完的话。他家6口人，主要以农为业，年收入8000元左右，去年他因摔伤花去医疗费用18.99万元，家里缺少了主要的经济来源。乡里的合作医疗给他补偿了2万元，民政救助了1万元，大额医疗保险赔付了10万元。
