但是，一旦静下心，理智思考一番后，我还是会选择老老实实地将等额还款进行到底。这是为什么呢？
记得刚成为“房奴”那会儿，有一家银行推出了一种名为“双周供”的房贷产品，看广告上介绍，假如一笔50万元30年还清的按揭贷款，选择双周供还款方式，要比按月等额还款节省10多万元的利息，还款时间还将自动缩短5年多，而且，平时的月供负担并没有增加多少。这真是一个好产品！
当我急吼吼跑去银行，要申请转双周供时，贷款银行的客户经理不慌不忙帮我算了笔账：双周供之所以节省利息和还款时间，都是因为本金还款频率加快、客户占用银行资金的时间缩短的缘故，而表面负担不变只是假象，实际上全年要还款26次，相当于每年多还了一个月的本息。算完这笔账，我觉得，与其双周供，不如提前还贷来得实惠。
后来，又有银行推出了固定利率房贷产品，乍听起来真是好东西，可以锁定还款成本。当时央行一个劲地加息，确实让人心里发慌。但是，当我跑了几家银行后，还是无奈放弃，因为最便宜的固定利率也要比我的优惠利率贵至少一两个点，而且一“锁”就是三五年，假如降息了，我岂不是要多交很多冤枉钱。现在看来，我当初的决定还是很英明的——不到两年时间，房贷利率由高峰的6点多已经降到4点几了。
不过，现在我倒真的想申请固定利率房贷了，可是，最近几天跟几家银行一打听，要么固定利率房贷业务暂停受理，要么贷款利率仍旧高得离谱。看来，我们“房奴”要想从银行身上占点儿便宜，还真是很难！
用“置换宝”小房轻松换大房
我在2001年结婚时购入一套二室一厅的婚房，最近，想改善居住条件，并看中了一套新发售的三室二厅住房，售价250万元。
虽然我们夫妇俩目前有点积蓄，但对于支付购房前期的各种费用还有些为难。正在一筹莫展之际，听说中行针对有置换需求且征信良好的客户，推出“置换宝”业务，有可能解决我面临的问题。
带着疑问，我来到了中行，理财师为我做了一个规划，没想到，还真的轻松解决了小房换大房的难题。
首先，理财师建议我用原住房向银行申请“置换宝”业务，由银行为我们发放一笔贷款。银行对我的二室一厅原住房进行评估后的现值为150万元，给原住房的抵押率为7折，即我最大可贷额度为105万元。此外，因我们夫妇名下仅有一套住房，购置新房属于改善居住条件，因此，对原有房产抵押获得的105万元贷款，银行还给予贷款利率下浮30%优惠。接下来，我们可利用这笔贷款付清新购房前期所需的首付等费用，而剩余资金决定用于新房装修等其他开支。
当然，新房子也要申请一部分公积金贷款和商业贷款，由于我们所购楼盘开发商为中行合作并推荐的开发商，还可申请“省息供”。所谓“省息供”是指在设定还款计划时，将一笔长期抵押贷款在最长贷款期间内拆分成两笔组合贷款，即“中短期+中长期”，这样在利息方面，中短期贷款利息又可以比原来省一些。
我计划在一年时间内将原住房挑个好价钱卖出，在整个还款期内，按中行政策以最低还款额的约定归还新购房的“省息供”本息，对原住房抵押用于购房部分的贷款仅按月归还利息，因此还款压力并没有增加。按照这个思路，我们夫妇轻松住上了大房子。
“多样性还款”圆了我的梦
我大学毕业刚3年，最近忙于购置婚房。经过多次比较，终于在上海东南部选定了一套大二房。由于工作时间不长，积蓄不多，在父母的赞助下，支付了购房的首付款，剩余的房款准备通过银行贷款支付。
跑了几家银行后，我发现有一个问题比较难解决：目前银行普遍的还款方式有“等额本息”和“等额本金”两种，前者每月还款金额相同，后者每月还款金额递减。平时从电视报纸等财经类节目当中了解到，选择不同的还款方式，支付的利息会有很大差别。我仔细算了一下，初步计划贷款80万元，30年，适用最优惠利率，用“等额本息还款”法，每月还款约3900元，但合计需支付利息60万元；采用“等额本金”法，合计只需支付利息50万元，比“等额本息”节省近10万元，但开始每月还款近5000元。这样，我就面临一个两难的问题，按我目前的收入，比较适合等额本息，但合计利息多付10万元，实在舍不得；如果选择等额本金，虽然利息省了不少，但目前每月5000元的还款额，对我这个刚工作不久，又要结婚的年轻人而言，压力实在太大。“省钱”和“减压”真是两全不能其美啊！
后来通过朋友了解到，某银行推出的“多样性还款”服务，可以为客户量身定做还款方式。我抱着试试看的心态，去咨询客户经理。把自己面临的难题一说，客户经理就给出一个建议——使用“分段固定本金还款法”，第一阶段的10年，每月还款的本金为1500元；第二阶段的10年，每月还款本金固定为3666元；第三阶段的10年，每月还款本金固定为1500元。这样的组合还款法，既节省了利息支出，又与我整个职业生涯的发展紧密结合。前10年，我的职业生涯处于起步初期，收入不高，而且又面临结婚、生子、购车等重大支出，暂时减少月还款额，可以减轻生活压力。中间的10年我个人职业生涯应该有了较好的发展，此时收入也相应提高，增加月还款额，可以减少利息支出。最后的10年，可能面临退休，并且面临孩子教育等大型支出，所以，月还款额又降低。
这样分阶段的不同还款方式，解决了困扰我的难题，真正做到“省钱”和“减压”两全其美！
“气球贷”让我买房修学两不误
说起来，我今年也不小了，虚岁三十有二，可是在上海买房还是第一遭。
