气球贷的目标客户主要有4类：1、计划持有房产期限较短的客户，譬如很多客户会在一定周期内换房；2、预期未来收入会有大幅增加的客户，由于收入增加他们在“气球贷”到期前或期末一次性清偿剩余本金；3、收入不均衡的客户，除了月收入以外还有大笔年终奖等其它收入，但每月固定收入不足以负担高额月供，而到期还款能力较强；4、计划在中短期将贷款转往它行的客户，譬如由于利率市场化，其它行有更适合的产品或更优惠的贷款利率。实际上，计划长期持有贷款的客户，也可以通过连续做几个较短期限的“气球贷”，从而降低贷款利率。
■房贷创新品二：双周供
简单来说，“双周供”是对原等额月供的对半分开加速还款的一种“创新”房贷产品，其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款，并进而节省利息。由于双周供按照月还款额的一半来计算还款额，你会以为你一年的还款次数是12个月×2=24次，而其实，每年共有26个双周（呵呵，这点你没想到吧），你事实上每年要按13个月还款。那悄悄增加的一个月还款额，让你在不知不觉中还款速度大大加快了，于是，就会比按月还款省下一部分利息。
在选定贷款期限的情况下，我们可以把“双周供”与按月还款法做个比较。比如一笔50万元30年的按揭贷款，如果按5.51%的9折优惠利率计算，采用双周供还款会缩短还款期63个月，即30年的月供还款采用双周供，贷款将在24.75年还清，这样，其利息总额自然要比30年按月还款少很多。
但其实际利息开支和普通25年期的月供并不会有太大区别。因此，房贷者即使所在银行不提供“双周供”，亦完全可以通过自行缩短还款年限的普通月供贷款实现类似的功能。
[双周供适用客户群]
“双周供”的还款方式，对收入较为稳定和均衡者较为适合（尤其是领取周薪的外企职员），由于月收入的相对固定，这个群体不愿意增加每月还款压力，而在有额外收入来源的时候，希望通过小额提前还款来节省利息。理财专家解释，“双周供”之所以能节约利息在于两方面：一是本金还款频率加快，节约了客户对银行资金的实际占用；二是全年还款约26期，相对等额月供每年实际上多还款两期。
据深圳发展银行零售业务部相关人士介绍，目前“双周供”适用于期供类房屋按揭、抵押贷款，如一手楼、二手楼的房屋按揭贷款以及按揭还款的房屋抵押贷款。
■房贷创新品三：点按揭
所谓“点按揭”，是一款通过预先支付一定费用，从而获得贷款利率进一步折让的房贷产品。1个“点”即为贷款金额的1%，客户通过支付一个或多个“点”的费用，使贷款利率进一步调低，使每月房贷支出减少，达到省息目的。
比如办一笔30年期100万元的房贷，照目前30年期7折房贷利率4.158%计，30年共需支付大约75万元利息，而办理“点按揭”，客户只需花1.5万元购买贷款总额的1.5个“点”，可将已7折的贷款利率，进一步降低到3.78%的超低利率，30年下来，可节省约7.8万元利息，省息比例达10%，相当于在当前基准利率基础上打6.3折。
该产品的卖点还在于，1次买点，可享受30年低利率（实际利率随央行利率调整而相应浮动），贷款金额越大、期限越长，享受利率优惠的幅度就越大。同时，“点按揭”可通过支付不同的费用（即买点），在一定程度上自由选择不同利率，目前深发展针对10—20年期和20—30年期的贷款，设计了1.25个点和1.5个点的低利率，最优惠利率可达3.78%，即比7折后的贷款利率还低0.378个百分点。此外，对一些二套房以上的购房者，其初始利率如达不到7折利率或利率上浮的，可采取“买点”的方式调低利率；也可借助气球贷，将利率进一步降低，直至最低的3.78%。
如果将买点的支出视作一笔投资，而将未来每年节省的利息视作收益，那么点按揭是一款贷款金额越高，年限越长越划算的产品。如小陈打算贷款80万元，若一次性支出1.245万元，即可将贷款利率由4.03%下降至3.78%。若其选择20年贷款，买点支出的回报为8.31%，若改为30年，则升至10.68%；若其消减贷款至50万元，则20年期回报仅为2.66%，30年期亦仅为5.67%。
[点按揭适用客户群]
“点按揭”仅适用于新发放的10年期以上房屋贷款，并非所有新发房贷都适合办理该业务。由于“点按揭”必须持续多年之后才能通过节省利息收回“买点”的支出，如上例80万元贷30年需要近9年才能收回成本，若是50万元贷30年更要延长至14年左右。这意味着若房贷者选择提前还贷抑或中途提前出售房屋，点按揭就会得不偿失。
理财专家指出，目前贷款客户可选择的房贷产品很多，哪款适合自己，要依照自身需求而定，“点按揭”尽管不排斥提前还贷，但与之是有冲突的。理论上讲，贷款金额较大、收入稳定且长期无房屋置换需求的家庭更适合“点按揭”。
房贷产品无非“省息、省事”
目前市场上推出的房贷产品五花八门，万变不离其宗，一类是以“存抵贷”为代表的省息产品，一类是以灵活贷款为主的省事产品。
■省息
近期各家银行采用的最普遍的省息贷款产品应属“存抵贷”。如工商银行和建设银行
