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“微贷”让个体工商户实现了融资愿望
据记者了解，“微贷”业务的“微小”有两层含义。一指贷款的额度小，从５万元到２０万元不等；二指贷款对象都是中小企业或资金量小的个体工商户、城市下岗职工或进城创业的农民等。由于这个人群大多提供不了像样的贷款抵押物，因此急需资金时根本得不到国有大型商业银行的支持，而哈尔滨银行推出的无抵押担保“微小贷款”恰恰救了他们的急。
哈尔滨龙防裤子城经营户老葛十年来一直从事裤子买卖，经济状况较好。然而，２００５年由于儿子备考北京舞蹈学院，占用了大量的时间和金钱。在儿子最终如愿考上理想院校后，他却因花费过大、长时间疏于打理生意出现资金周转困难。在连续走了多家银行都求助无门后，老葛打听到哈尔滨银行有一款不需抵押物的信用贷款——“微贷”，他小心翼翼地递交了申请。银行的微贷员调查时发现，老葛虽然暂时出现经营困难，但他拥有十年的从业经历和固定的客户群，完全具备还款能力，银行决定对其发放十万元贷款。双方约定利率１８％、期限１２个月、实行按月等额本息还款方式。在获得贷款支持后，老葛的生意越做越红火，在还清第一笔贷款后又申请了第二笔用于扩大经营。现在他每年的净收入达到２０万元，并且将扩大到两家店面。由于老葛在还款期没发生一次拖欠，２００７年他还被银行评选为“十佳诚信客户”。
据统计，在哈尔滨、大连类似的１２０余个专业市场里，共有７４５０户“微贷”客户，共获资金支持近７亿元，上缴利息４０００余万元，不良贷款率仅为１. ５％左右。
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经办银行话说“微贷”
采访中，银行的干部、职工告诉记者，“微贷”业务是国际成熟、国内刚刚起步的金融服务模式，由于它是一种无抵押担保贷款，尽职调查和防范风险成为重要工作。建立在此基础上的“微贷”，由于具备国有大型商业银行所没有的特点，因此广受城市个体工商户和中小企业主的欢迎。
哈尔滨银行小企业信贷部总经理胡岚说，在对某一市场或某一区域的个体工商户开展“微贷”业务前，他们往往要做大量具体细致的工作，包括采用独特方法进行调查、编撰信贷商业计划书、确立科学发展指标、锁定目标市场等。比如，哈尔滨银行大连分行开展“微贷”业务前，首先聘请两位法国专家、总部派三名专家，组成１７人调查组，首先制定该地区的调查方案，设计调查问卷，引进国际先进的ＩＴ分析方法制成软件，发放６００个问卷开展焦点调查。同时走访相关职能部门，了解该地区个体业者的经济状况。结合问卷、软件分析结果，制定小额信贷发展商业计划书。根据计划书设计未来三至五年业务发展、人员培养、风险防范的指示设定，经总部批准后启动该业务。“微贷”在大连推出短短三个月，累计投放贷款３０００多万元，利润达到４５０万元。
哈尔滨银行董事长郭志文告诉记者，“微贷”业务之所以受到欢迎，在于它同时具备“新”（不以抵押物而以现金流为贷款依据，突破传统担保方式）、“低”（ 除利息外没有任何附加费用，融资成本低）、“快”（审贷时间短至三个工作日，审批机制高效运行）、“高”（微贷人员由国际著名微贷专家培训，将国际通行的微贷模式本土化）四个显著特点。这些是习惯于追逐大企业放贷的国有大型商业银行所不具备的。
“微贷”，能成为个体工商户的救命稻草吗？
在国家紧缩银根、各行各业又急需资金支持的大背景下，哈尔滨银行推出的“微贷”业务引起了人们的广泛关注。有人认为，这对于那些急需资金却没有适当抵押物的个体业者来说，无异于救命稻草；有人认为，“微贷”业务填补了市场空白，预示着中小银行的未来发展方向；还有人说，“微贷”作为新生事物，还有不少地方亟待完善。
不少个体经营者说，在城市打拼多年，吃了不少苦，也赚了很多钱。可是做生意的人都知道，钱天天在货里“滚”，只有哪天不做生意了才会见到大把的钱。在这个过程中，增加新品种、扩大规模等都需要大量的资金，更何况突然出现的市场盈利机会还有很多，每当这时候，买卖人就会为钱犯愁。现在，有了不需要抵押物的信用贷款，大家能不欢欣鼓舞么？说它是“救命稻草”，一点不为过。
哈尔滨银行的干部、职工说，作为中小银行，跟“傍大款、垒大户”的大银行没法比。然而，恰恰在为城市个体工商户提供金融服务上，他们发现了自己的竞争优势。因为这个业务资金量小、工作量大、专业性较强，大银行往往不屑于也做不了，这给中小银行留下了广阔的市场空间。也许未来的中小银行生存发展之路，就得从“微贷”开始。
