“校园贷”竟成校园“高利贷”
□本版撰文 信息时报记者 黄淑仪 徐珊珊
在输入“大学生 分期”关键词后，搜索引擎的第一页几乎都是借贷平台的链接，校园内，类似的广告也不断涌现。这些打着“分期付款”、“0利息”、“轻松购”的标语刺激着学子们的神经。近段时间，高校“校园贷”风波被媒体报道后引发社会关注。有曾经从事大学生贷款的业内人士直言，这种类似的平台或公众号准入门槛很低，近一年更是呈井喷式增长，由于缺乏监管，有的网贷平台收费巧立名目，各种费用合计年利率竟高达50%。
校园贷通常分为三种：
一是专门针对大学生的分期购物平台，如如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；
二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；
三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。
“校园贷”平台蜂拥而至
学生“咬牙”用生活费还贷
“互联网+金融”的校园网贷平台给学生提供了新的消费方式。“借贷便利、五秒极速到账”“IPhone6 Plus 16G，月供274元”“0利息，0手续费”等形式多样的校园贷颇具人气，越来越多的学生利用网络借贷平台满足消费需求。据悉，从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款平台如雨后春笋一样冒了出来。在广州大学大学城校区就读的刘同学告诉记者，每逢开学季度，这些分期贷款的传单、海报就会“疯狂”出现在宿舍门外、走廊墙上、校道宣传栏。不过，记者近日走访广州大学城却发现，这些海报大多已被撕去，但部分仍未清理干净。
2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。只要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。大学生金融服务成了近年来P2P金融发展最迅猛的产品类别之一。
“花呗下月应还295元，任性付30日待还306元，这个月把京东白条最后的200元还上了。”华农大三学生小张向记者出示了自己的账单，对她而言，这600元意味着她下个月的生活费将近一半都要用在还款上。去年双十一期间，在朋友的介绍下，小张激活了某网购平台的信贷服务，利用额度分48期购买了一台苹果电脑。随后，她还在淘宝上购买了不少衣服、化妆品、洗护用品等。“我觉得每个月拿几百块出来还钱，加上兼职什么的应该不会有什么大问题。但后来发现真的要省吃俭用才够用，现在到月底都在‘吃土’。”小张说。
咨询费、滞纳金、补偿金……
一些网贷平台收费名目多
几日前，中山大学传播与设计学院蔡同学在宿舍收到一张“大学生分期团购节”的传单。记者按照传单上网址进入“爱学贷”网购平台后发现，尽管网站在“帮助中心”对常见问题、分期购物、账单还款、账户安全作出了一系列的回答，但是却没有对商品服务费、逾期滞纳金计算作出明确表示。
而在另一个网购平台“优分期”的网站上，记者留意到，假如学生在到期还款日当日24点前未成功还款，每天就会收取当月账单金额1%作为滞纳金。以“优分期”为例，网站上一部iPhone 6s（64G）标价5499元，假如在该网站分成12期还款，则每月需要还549.9元。借款者一共需要还款6599元，其中利息将近1100元，计算下来年利率高达20%，远高于银行同期贷款基准利率。
此外，湖南某高校学生刘同学反映，自己在“名校贷”申请贷款10000元，原本打算分12期还款，但在资料审核阶段却被系统改成24期。对此，工作人员回应，这是系统预判出很多同学没有这个还款能力，24个月还款515.6元压力较小。即使选择提前还款，也需要扣除“补偿金”——未超过12个期（次）则为剩余本金6%。已成功还款超过12个期（次），补偿金收取比例降低为5%。此外，除了收取月利率0.99%的利息以外，该平台还扣除了刘同学2000元作为“咨询费”，假如还款期间出现逾期，则有可能无法拿回这2000元。
业内人士：
缺乏监管，有的校园贷合计年利率高达50%
曾在大学城一家针对大学生的小型贷款公司担任市场经理严华（化名）告诉记者，“校园贷”这块蛋糕实际上从很早之前就被“盯上”了。“学生的主观消费能力和消费需求很强，特别电子产品、旅行、聚会应酬、技能文化培养、奢饰品这几类消费需求在大学生群体中日益上升。”严华说，自从国家叫停了大学生信用卡后，越来越多信贷公司都把目光投向了高校学生的蛋糕。“几乎每天都能看见新的平台或者新的微信公众号出现，基本是呈现井喷式增长。
他所在公司主要从事现金贷款，一般来说年利率从12%~36%不等，手续费从6%~10%不等，还款时间越短，缴纳的利息和费用越少，如贷款一个月后偿还只需6%手续费和1%的贷款利息。“有些公司做大了就会巧立名目收取各种各样费用，有些总费用和利息加起来年利率能达50%，这其实就是变相的高利贷！”严华说。
尽管大学生仍未有稳定的收入来源，但他表示，这种贷款往往都需要面签，作为公司会掌握学生的全部个人资料，比如学校院系、家庭住址、父母以及辅导员联系方式等，“坏帐率”反而低于5%，假如学生逾期不还一般走法律程序或者委托“第三方催收公司”进行催款。曾在网贷平台工作过的周先生坦言，由于部分大学生缺乏足够的金融知识，在享受网贷便利的同时，一不小心便会身陷“连环贷”的泥沼之中。
那么，这些网贷平台由谁监管？严华直言，目前这个行业无准入门槛、无行业标准，也缺乏监管。“只要有担保能力的金融公司都能做大学生贷款，而且贷款条例和社会私贷一样，其实并不适合大学生。”严华说。而一位不愿透露名字的业内人士告诉记者，目前，类似的P2P平台是由银监会来监管，但由于具体的监管细则尚未出台，所以还存在监管缺失的现象。
高校老师：
贷款违约被追溯得不偿失
中山大学金融系黄教授表示，从行业角度说，大学生的确属于比较优质的贷款对象。“但我不明白为什么大学生要从网络平台借款？与传统银行给予大学生的信用贷款相比较，网络平台贷款的利息和手续费都要高，且信息不透明。”黄老师说，不太赞成大学生为了提前消费或者做生意，甚至借钱炒股来贷款。这种贷款不但给自己增加压力，产生违约的话也很容易追溯，得不偿失。”
广东财经大学张老师建议，应加强对大学生基础金融知识的教育，提高学生风险意识，培养学生的“财商”。大学生只有掌握基本的金融知识、消除懵懂的借贷心理，才能理性借贷，不被一时的享乐冲昏头脑。
