浦东发展银行要求，须贷款金额500万元及以上，且借款人家庭净资产达100万元及以上，或借款人贷款金额与家庭净资产合计达1000万元及以上的，才可按照7折的最惠利率标准予以调整。
由于商业银行在房贷利率7折执行及判定上拥有自由裁量权，一些银行对客户抱持恩赐心态。“这次是我们行里给的优惠，不属于国家给的优惠政策。”北京银行(9.98,0.23,2.36%,吧)阜成支行个人信贷部的一位工作人员在接受《中国新闻周刊》采访说。
优惠实属无奈
银行针对贷款者设置的房贷利率7折的种种门槛，其实是源于未来盈利的焦虑。
按照央行本次降息后的利率，对于当前5.94%的人民币5年以上贷款基准利率而言，最低0.7倍的优惠利率为4.158%，这个数字与5年期存款3.6%的基准利率相去不远。海通证券(10.91,0.73,7.17%,吧)金融分析师范坤祥认为，存贷利差过窄将导致商业银行失去放贷动力。
个人房贷资产一度被视为国内商业银行的优质资产。国家统计局数据显示，截至2008年11月末，全国个人住房贷款余额为2.95万亿元，占同期金融机构人民币贷款总额的1成。
但由于2008年以来，全国房地产市场的低迷，银行对商业性房地产贷款增速明显放缓。由国家统计局编制的国房景气指数，截至2008年11月已经连续12个月下滑。
中国人民银行的数据显示，目前商业性房地产贷款增速明显放慢。2008年第三季度末，全国商业性房地产贷款余额(含个贷余额)为5.3万亿元，同比增长14.3%，比上年同期低15.3个百分点。其中，房地产开发贷款余额、购房贷款余额增速分别比上年同期回落了14.9个百分点和15.5个百分点。
中国银行(3.00,0.05,1.69%,吧)、建设银行(3.85,0.15,4.05%,吧)和工商银行(3.56,0.07,2.01%,吧)的住房按揭贷款总额排在前三位，均在5000亿元以上，三家合计发放了全国70%以上的购房贷款，远超其他股份制银行。
海通证券金融分析师范坤祥对《中国新闻周刊》表示，如果将首套商品房贷款利率从8.5折调至7折，中国银行、工商银行和建设银行的利润损失均超过25亿元以上，而北京银行、南京银行(9.44,0.32,3.51%,吧)、宁波银行(7.32,0.18,2.52%,吧)的利润损失均在6000万以下。
此外，兴业银行(17.93,0.85,4.98%,吧)、浦发银行(15.62,0.51,3.38%,吧)、宁波银行、招商银行(13.18,0.64,5.10%,吧)等股份制银行虽然在个人房贷规模上不及四大国有商业银行，但个人房贷在其贷款总额比例上要高，占比均超过10%，范坤祥称，房贷收入的变化对其影响较大。
中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇认为，2009年国内银行将面临较大业绩压力。郭田勇在接受《中国新闻周刊》采访时预测，今年银行将面临三大不利因素：一是经济增长持续减速；二是不良贷款率会有所反弹；三是央行未来可能降息，继续收窄利差。
郭田勇认为，国内银行仍然没有摆脱过度依赖存贷利息差的经营格局。
评级机构标准普尔1月7日发表报告认为，2009年，中国大陆银行未计利息、税项、折旧及摊销之利润率将下跌一半，隐含坏账率将上升30%。
