而在小企业业务专营化的问题上，银监会要求各类小企业金融服务机构在“三单”（ 单列信贷规模、单独配置资源、单独信贷评审）原则的基础上，进一步落实小企业金融服务“四单”原则，即单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，构建专业化的经营与考核体系。
那么，自2005年7月银监会发布《银行开展小企业贷款指导意见》以来，小企业专营模式的成效如何？今年商业银行如何落实“四单”原则？如何在大小企业之间切分信贷额度？……带着这些问题，本报记者在两会前夕，实地走访了银监会“小企业贷款工作重点联系行”——浙商银行。
2009年小企业贷款猛增172％，增幅高出全行各项贷款增幅100多个百分点，并计划将2010年信贷额度中的近60％用于小企业贷款，这正是浙商银行大力推进小企业贷款的特立独行。
刚刚过去的2个月，浙商银行小企业贷款（特指单户余额500万元及以下，下同）新增24.1亿元，占全部新增贷款（含贴现）的82.5％；其中，浙江省内分行小企业贷款新增20.18亿元，占比高达156.2％。
还有一些分行甚至不惜腾挪一般客户的贷款规模，来满足小企业的信贷需求，导致其小企业贷款增量超过全部贷款增量。如温州分行各项贷款增量为3.7亿元，而小企业贷款增量为4.1亿元。
浙商银行成立第一家小企业专营支行已近4年，其小企业贷款专营化的成效如何，2月底，本报记者带着这一问题走进了浙商银行。
通过对总行直至二级支行的立体式采访，记者发现，做500万元以下小企业贷款已成为全行尤其是各类小企业专营机构的主流。面对分支行的强烈诉求，浙商银行行长龚方乐透露，该行计划将今年信贷额度中的近60％用于小企业贷款。
在收获专营化“果实”之后，浙商银行已开始探索标准化问题，以复制和推广其专营化模式。这又将会是小企业蓝海中的一条“鲇鱼”吗？
小企业贷款增幅超高
2009年末，全行小企业贷款户数8335家，贷款余额111亿元，分别较年初增长179.14％和171.93％，小企业贷款增幅高出全行各项贷款增幅100多个百分点。
2月23日，银监会用“跑赢大市”来形容2009年是小企业贷款的表现。浙商银行便其中一个典型。2009年末，全行小企业贷款户数8335家，贷款余额111亿元，分别较年初增长179.14％和171.93％，小企业贷款增幅高出全行各项贷款增幅100多个百分点。
浙商银行将上述表现归结为专业化经营的产物。该行副行长陈春祥告诉记者，所谓专业化经营，是以银监会“六项机制”为核心，建立和实施专门的经营机构、业务制度、产品、业务流程、评审标准、绩效考核等。
目前，该行小企业业务有三种专营机构形式，分别为专营支行、特色支行和专营部门。而从2006年6月第一家专营支行成立，到2009年末专营机构超过全行机构总数的50％，浙商银行用了3年半的时间。
“小企业面广、量大，仅靠一两家专营支行，不仅发展速度偏慢，也难以满足广大小企业旺盛的金融需求。”2月25日，浙商银行小企业银行部主管经理邓林俊昌表示。于是该行鼓励非专营支行积极转型为特色支行，核心标准就是小企业贷款占比必须在50％以上。此后，该行又在分行增设专门经营小企业业务的营销部门。
2009年，浙商银行将专营模式推广到上海、天津、四川、陕西等省市分行，当年新设11家小企业专营机构，年末专营机构达到24家。
可以说，分支行对小企业业务的接受程度，决定了专营模式的成败。
为此，本报记者来到浙商银行杭州余杭支行，这是一家小企业特色支行，户均贷款约为91万元。截至2月25日，该行500万元以下的小企业贷款余额约为19亿元，占各项贷款的58％，比年初增加2.28亿元，而同期各项贷款的增量尚不足2.2亿元。
为何会出现“舍大保小”的格局？该支行行长王俭说，一是支行定位于小企业专营机构；二是小企业越做越擅长；三是在价格和规模导向下，小企业的议价能力更强；四是环境因素，当地有25家商业银行，今年又新增3家银行，对500万以上的企业贷款竞争将会更加激烈；此外则是贷款正常到期的因素。
但王俭并不讳言“一开始感觉（小企业）难做……但越做越好做，越做越想做”。截至2009年末，余杭支行的小企业客户数量较2007年翻了两番，贷款余额达到2007年末的3倍之多，位居当地同业第2位。近期该支行还计划向上级行申请增加信贷额度。
“小企业产品越来越多，像小企业联保、村民担保一日贷等，客户可以成片开发。当地的反响很好，客户主动上门。而且都是标准化的产品，审批也方便。”王俭高兴地告诉记者，目前大部分客户经理都在做500万元以下的小企业贷款。
六项非常考核机制浙商银行打破了“以存定贷”的游戏规则，小企业贷款不受存贷比75％的限制，并由总行提供资金支持。
作为小企业专营机构，余杭支行在“舍大保小”之后又有怎样的利润表现？王俭透露，该支行2009年的利润达到6500万元，预计今年的效益可以达到1亿至1.2亿元。他指出，小企业贷款所创造的效益要高于一般的公司业务；在系统内，余杭支行所创造的效益，可以与贷款规模更高的支行相媲美。
