钮文新最新的更新文章当中说，余额宝们摧毁了实业精神，会让普通百姓付出更大的代价。他的逻辑就是银行存款利率上涨，会引起贷款上海，贷款利率上涨推高了企业生产成本，最终会必然反映到所有商品的价格。
在我前一篇文章当中，我已经将这些说得比较清楚了。感兴趣的可以看《余额宝不是吸血鬼，银行才是》。在经济学当中，当一个渠道或产品的价格上涨时，用户会去寻找替代的渠道或产品。就此钮总编的前提假设、逻辑推断，漏洞百出。
我想说的是，余额宝只是扮演渠道的作用，资金也是回流进银行的体系，而银行协议存款的利率就是银行自己给出的。如果，银行真的进行市场化的操作，那么十年前，就应该将协议存款推荐给基础的储蓄者。
未来，当利率市场化全部完成之后，余额宝们也可能不复存在。(全球支付巨头paypal也曾推出过美国版的余额宝，后来因为市场利率很低，基金被清盘。)余额宝们一出生，也想到了这一点。那时，大家再回过头来看，一定会感谢今天的余额宝们做出的历史性贡献。
钮总编文章的主要观点是互联网金融只有余额宝们一种，就是货币基金。很可笑，钮总编可以先去学习一下互联网金融主要包括哪几种方式，接下去，这些机会都有哪些。
简单来说，互联网金融，指的是利用互联网，以及it技术手段，来创新传统金融的渠道，产品，商业模式。互联网既是工具，又是一种新思维，更是一种精神。互联网金融主要包括第三方支付、p2p、众筹、大数据金融、金融垂直搜索门户、比特币等等。
从国家宏观经济利益的市场来看，互联网金融将会促进经济的深一步改革，促进实体经济的发展。这可以从互联网金融的几个细分领域可以来看：
1、第三方支付。
这是互联网金融兴起的第一种模式。
当初，支付的产生就是因为银行是5*8小时的上班制，下班之后，要想转个账，没地方啊。并且，跨界之间的转账，费用还非常高。(现在，企业的网银还是只有上班的时间转账，很多小企业主反映，非常不方便。并且，企业网银还是银行占据，系统非常难用。有同感的企业财务们，可以响应下)
于是，第三方支付就开始了。7*24小时的服务，绝大部分不需要花钱。10年过去了，很多普通百姓都享受到了好的互联网支付、移动支付的服务。
再多说一话，到现在，第三方支付公司赚钱的几乎没有，支付宝现在做这么大了，赚钱了吗?没有。还有诸如易宝支付、快钱、汇付天下，奋斗10年，能够有微利就算不错了。试想，只有民营的机制，才会以用户为中心，才会通过不断的创新给普通百姓带去有价值的服务。
第三方支付服务的客户大部分是个人用户，以及中小企业用户。在航空、旅游、电子商务、零售、餐饮等许多行业，由于第三方支付变得更方便。比如，以前买机票就要去代理门脸，现在只需要在网络进行信用卡支付就可以。在电商网站买东西，可以刷卡进行货到付款。这些情境下的支付，让整个企业的资金流转更有效率，能够提升企业的竞争力。
2、p2p领域
这个领域能够诞生，就是因为银行不愿意贷款的中小企业来贷款，或者由于银行钱少，中小企业不是银行放贷的首选，中小企业没办法，只有进行民间借贷。互联网只是拉进了借贷双方的距离，打破了信息不对称，让大家更方便，更低利率的借钱。
虽然，每年国家都会给银行下任务，要给中小企业贷款，但是中小企业的贷款额度小，中小企业的数量多，管理起来复杂，难度大。银行根本不愿意做这样的事情。银行只愿意将钱贷给那些大型的国有企业。
有一些银行碍于国家的脸面，也示范性地做了一些贷款，一般年贷款是500万以上。大家仔细地想一想，一个能贷款500万元以上的企业，年销售额至少几千元、上亿，这样的企业算是中小企业吗。有一些小量的城商行，做小几百万的贷款，但往往是供不应求。这也是我国，民间借贷“屡禁不绝”的原因，本身就存在大量的需求。
于是，整个p2p领域，覆盖的范围就是0万-500万，这其中又可以细分为个人、中小企业主，中小企业的贷款。我曾经走访过各大p2p平台，90%以上都是普惠金融，覆盖农村、中小企业主、普通白领等等。2013年，P2P行业的贷款做到了几百亿，给很多急缺周转资金的中小企业与个人解决了燃眉之急，找到了企业发展所需的资金。
从国家的宏观大局来看，能够让这些人过得更好，更有机会，也是在给和谐社会添砖加瓦。
3、众筹领域
众筹的起源就是大家一起去做一件事，集众人之力，去创造一些东西。比如，国外的众筹很大程度上促进了文化艺术、高科技产品，以及普通人的生活的进步。而中国的众筹也开始慢慢地改变人们生活投资的方式，让许多普通拥有实现梦想的途径，自己的未来不再是梦。
另外，股权众筹也将有机会改变一些投资渠道比较少的问题。让创业初期的企业，能够融到资。也能够让更多的普通百姓，能够享受企业高成长带来的红利。在国外，早期的股权众筹，虽然风险大，但收益也大。最终，也会让企业快速发展。
4、金融垂直搜索
这也是一个工具类的产品。市场上，有很多种存款形式、基金、保险、信托等产品时，究竟应该选择哪一种。这个时候搜索比较就将这个决策过程更短，更有效。就像现在，用来搜机票的去哪儿，人们一上网就用搜索的百度。
这个产品也是帮助传统的金融机构，更好地服务自身的客户。
5、比特币
比特币是更未来的一个东西，是全世界，地球人自己给其信任力的产品，而并非是一个政权、一个企业赋予的。作为可能的货币，他有自己的独特魅力。是自由、民主、平等的体现。
现在，世界不少国家都否定了比特币的货币职能。中国也是。前一段时间，央行对比特币出了一系列的监管政策。
现在，对一群人来说，比特币是投资品。笔者，不建设，普通百姓去购买，因为不专业。
6、大数据金融
这将让金融更有效率，更灵活，方便，资产配置，贷款服务更好。未来，创新的形式多样，也将促进普通百姓的投资与理财。
